Какие трансформации позволят НСЖ остаться драйвером роста в 2023 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какие трансформации позволят НСЖ остаться драйвером роста в 2023 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Некоторые эксперты согласны с прогнозами рейтингового агентства. Так, директор по стратегическому анализу “Росгосстрах Жизнь” Иван Чубарь утверждает, что рост кредитного страхования жизни ожидается за счет эффекта низкой базы и восстановления рынка кредитования физических лиц. Также в плюсе окажется накопительное страхование жизни (НСЖ), так как страховщики сделали фокус именно на этом виде страхования после появления проблем с инвестиционной инфраструктурой для ИСЖ.

История российского страхования

Зарождение страхования в России началось в 10 веке, с письменным документом «Русская Правда». В 16 веке появился Стоглав – известный сборник решений Стоглавого собора, который часто указывается в истории страхового дела как первый страховой документ на Руси.

В царской России появились первые страховщики (18 – нач.19 вв.), а с середины 19 века в стране стали открываться частные компании. С приходом к власти коммунистов система страхового рынка сильно изменилась: частные фирмы упразднили, а рынок монополизировали.

После распада СССР началось становление современного российского страхового рынка. Первым значимым шагом на этапе стало принятие закона 1993 года о регулировании страхового дела в стране. Кроме того, большое влияние на развитие страхования в России оказало принятие акта о наличии обязательного полиса ОСАГО у владельцев ТС (закон от 25.04.2002 №40-ФЗ).

Статистика, собранная по итогам трех кварталов в обзоре ЦБ РФ, показывает следующие изменения:

• В 2019 году темпы роста российского страхового рынка минимальные, учитывая показатели за последние 10 лет. Впервые с 2009 года годовой рост показателей внесенных премий страховщикам составил 0%.
• Причиной снижения показателей стала потеря интереса страхователей к оформлению полисов страхования жизни. Исключение – полисы защиты здоровья и жизни заемщиков.
• По итогам 3 квартала 2019 года количество открытых договоров в РФ снизилось на 8,1% по сравнению с результатами, зарегистрированными в 2018 году. Этому способствовало снижение показателей по ОСАГО и страховкам от несчастных случаев и болезней.
• В 2019 году по-прежнему намечается тенденция укрупнения рынка. Лидеры страхования, ТОП-20 организаций, увеличили долю внесенных страховых премий на рынке до 82,7%.
• В 2019 году количество зарегистрированных страховых компаний на российском рынке составило 185. По итогам 3 кварталов текущего периода 3 компании были лишены лицензии по решению Центробанка. Была зарегистрирована 1 выдача нового разрешения.

Модель риск-ориентированного подхода — опора ЦБ

В 2020 году Банк России при переходе к риск-ориентированному надзору ввел новые требования к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков. «Благодаря этим требованиям регулятора и мерам, которые предприняли страховщики для того, чтобы им соответствовать, рынок вошел в период санкционных ограничений с лучшим качеством активов и капитала», — делает вывод регулятор.

В ЦБ отмечают, что требования по финустойчивости СК «вступают в силу поэтапно, начиная с 1 июля 2021 года. Очередной этап — с 1 января 2023 года (Положение Банка России № 781-П). Требования, которые предусмотрены положением, позволяют точнее рассчитать величины страховых обязательств и соответственно получить более информативную оценку финансовой устойчивости страховщиков. До 1 июля 2025 года будут действовать переходные положения, в частности, расчет рисков будет производиться в сниженном объеме».

ЦБ также планирует в будущем уточнить подходы к расчету страхового риска. В частности, сейчас регулятор вырабатывает подход к оценке риска расторжений договоров страхования. По итогам этой работы будет рассмотрен вопрос о модификации текущей методологии расчета кредитного риска и страховых резервов (включая резерв премий).

Регулятором рассматривается и возможность введения дополнительных требований к капиталу компаний, занимающих существенную долю рынка ОСАГО либо имеющих в своем портфеле крупную долю договоров в сегменте ОСАГО. Вопрос учета концентрации по другим линиям бизнеса будет рассмотрен позднее. Коэффициент концентрации в лидирующих сегментах страхового рынка ранее не учитывался при расчете капитала игроков.

Говоря об особенностях политики инвестирования страховщиков в 2022 году, в Банке России отметили, что она проводилась в условиях высокой волатильности фондового и валютного рынков. «СК, как правило, продолжают применять достаточно консервативные инвестиционные стратегии, — отмечает ЦБ. — Сложившаяся ситуация с санкционными ограничениями оказала влияние на подход компаний к инвестированию. Так, инвестиции в активы недружественных стран стали сопряжены с повышенными рисками, в связи с чем компании ищут альтернативы таким инструментам на российском рынке или на рынках дружественных государств. Например, для рискового наполнения продуктов инвестиционного страхования жизни компании пробуют использовать вложения в российские финансовые инструменты».

Требования к ОВС повысятся

Готовящиеся ЦБ меры регулирования в сфере повышения требований к финустойчивости с 2023 года затрагивают и некоммерческие общества взаимного страхования. Новации могут привести к сокращению игроков в этом сегменте, такую оценку привел агентству эксперт в сфере ОВС.

«Дополнительный импульс взаимному страхованию может дать расширение разрешенных видов страхования, — полагают в ЦБ. — Но это можно сделать только при условии повышения требований к финансовой устойчивости ОВС и расширения ответственности их членов. Выполнение этих условий в том числе будет способствовать повышению привлекательности такой формы страхования для потребителей и способствовать развитию обществ взаимного страхования в долгосрочной перспективе. Инвестиции в создание ОВС будут оцениваться в качестве достаточно консервативных вложений в связи с возросшими к ним регуляторными и надзорными требованиями. Законопроект, направленный на совершенствование регулирования ОВС, находится на рассмотрении в Государственной думе».

«Важно, чтобы повышение требований к финустойчивости не оказалась непомерной нагрузкой для ОВС, не привело к умиранию сегмента. Особенность формирования таких некоммерческих организаций — в отсутствии прибыли к распределению и в отсутствии капитала, взамен действует механизм солидарной ответственности участников ОВС. Если повышенные требования по финустойчивости к ОВС регулятором будут реализованы, этой категории игроков потребуется формировать дополнительные финансовые резервы как аналог капитала. Дополнительная нагрузка снизит в принципе привлекательность идеи создания ОВС. В то же время, как показала мировая практика, в ряде случаев ОВС — хороший инструмент страховой защиты, особенно в условиях закрытия внешних рынков», — прокомментировал «Интерфаксу» планы Банка России эксперт на рынке ОВС. По его мнению, «более справедливым следует считать подход к оценке финустойчивости и платежеспособности ОВС с учетом специфики таких компаний, это должна быть отдельная линия в регулировании».

В свою очередь ЦБ отмечает, что деятельность ОВС основывается на механизме добровольного объединения его членов. Поэтому развитие этого бизнеса зависит, в первую очередь, от заинтересованности самих хозяйствующих субъектов (страхователей) в кооперации для получения страховой защиты своих интересов.

ЭКСПРЕСС-ПРОГНОЗ НА 2021 ГОД.

Динамика российского страхового рынка в 2021 г. во многом будет зависеть от следующих факторов:

1.адаптации продуктов страхования жизни под возможные новые условия осуществления страховщиками ИСЖ и НСЖ, сформулированные ЦБ. В случае снижения заинтересованности страховщиков в реализации обновленных продуктов вероятно сокращение объемов взносов как по ИСЖ, так и по НСЖ;

2.динамики ставок по депозитам, а также возможной реакции вкладчиков на налогообложение процентного дохода с депозитов, превышающих 1 млн руб., и поиск населением альтернативных вариантов инвестирования средств. При этом привлекательность страхования жизни в качестве такого инструмента во многом будет зависеть от работы страховщиков по повышению доходности и формированию рисковой составляющей, отвечающей интересам клиентов;

3.динамики кредитования населения. По прогнозам Банка России, темпы прироста кредитования населения в 2021 г. немного ускорятся, что будет способствовать росту взносов по страхованию заемщиков;

4.динамики продаж новых автомобилей, которая во многом будет зависеть от динамики доходов населения. По базовому прогнозу АВТОСТАТа, объем рынка новых автомобилей по итогам 2021 г. сократится на 5–6%, АЕБ прогнозирует увеличение продаж новых автомобилей на 2,1%;

5.темпов восстановления доходов населения и МСП, которые в 2019 г. начали активно предъявлять спрос на добровольное медицинское страхование (ДМС). В 2020 г. эта тенденция прервалась в связи с оптимизацией расходов и уходом части компаний с рынка. Поддержать сегмент ДМС может возросшее внимание населения к своему здоровью и расширение технологических возможностей для получения дистанционных врачебных консультаций.

Основная цель регулирования страхового рынка — упорядочить страховые риски, объединить их в однородные группы, классифицировать по видовым признакам. Страховой риск в данном случае — конкретная величина, применяемая к конкретному объекту страхования. Все страховые рынки распределены в соответствии с отраслями страхования: личные, имущественные, страхование ответственности [15, c. 3].

Система законодательства, регулирующая в настоящее время страховую деятельность в России, базируется на Гражданском Кодексе РФ [1] и Федеральном Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (с изменениями от 23 июля 2013 г.) [3]. Существенную часть этой системы, помимо сугубо страхового законодательства, составляют подзаконные акты органов надзора и ведомственные нормативные документы.

23 июля 2013 г. Федеральным законом № 234-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» были внесены существенные поправки к действующему законодательству в сфере страхования. Нововведения коснутся всех участников отношений в сфере страхования, в частности страховщиков, перестраховщиков, страховых агентов, страховых брокеров. Некоторые изменения затронут также страхователей и выгодоприобретателей по договорам страхования.

Рассмотрим кратко основные поправки, влияющие на перспективы развития страхового рынка России:

1. Полномочия ФСФР России по надзору в сфере страховой деятельности переданы Банку России.

В сфере регулирования страхового рынка Законом № 234-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 23 июля 2013 г. (далее — Закон № 234-ФЗ) полномочия по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) осуществляет Банк России. В соответствии с ранее действовавшим законодательством такими полномочиями наделялась Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) [3].

В соответствии с Законом Банк России уполномочен издавать нормативные акты, регулирующие следующие отношения:

• между лицами, осуществляющими деятельность в сфере страхового дела, или с их участием;
• по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела;
• иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Банку России передаются все полномочия ФСФР России по контролю и надзору в сфере финансовых рынков, кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности, деятельности товарных бирж, биржевых посредников и биржевых брокеров, формирования и инвестирования средств пенсионных накоплений и иные полномочия.

Нормы о передаче полномочий Банку России применяются с 1 сентября 2013 г. Данное нововведение является одним из элементов реформы в сфере финансового контроля и надзора, в результате которой в Российской Федерации будет образован финансовый «мегарегулятор» на базе Банка России.

2. Упрощены правила доступа иностранных компаний на российский страховой рынок

Закон № 234-ФЗ сокращает перечень запретов на осуществление отдельных видов страхования дочерними обществами иностранных инвесторов, а также страховыми организациями, имеющими долю иностранных инвесторов более 49 процентов в своем уставном капитале. При этом в отличие от действующего законодательства количество запретов будет зависеть от степени иностранного участия.

Различный объем ограничений предусмотрен для организаций, доля иностранных инвесторов в уставном капитале которых превышает 49 процентов. Так, для организаций, доля иностранного участия в уставном капитале которых больше 49 процентов, но не более 51 процента, будет установлен минимальный перечень запретов. После вступления Закона № 234-ФЗ в силу этим организациям будет разрешено осуществлять страхование жизни, а также все виды обязательного страхования, в том числе страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Если доля иностранных инвесторов в уставном капитале организации более 51 процента или организация является дочерним обществом иностранных инвесторов, перечень запретов для такой организации будет за некоторыми исключениями повторять тот, который действует в настоящее время.

Отличие состоит в том, какие виды обязательного страхования им будет разрешено осуществлять, а какие запрещено.

Так, для страховых организаций с иностранным участием, будет по-прежнему недоступно осуществление обязательного страхования, финансируемого за счет соответствующих бюджетов. В качестве примера такого страхования можно привести обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих, жизни и здоровья судебных приставов.

Иначе обстоит дело с обязательным страхованием, страховые премии по которому уплачиваются преимущественно юридическими и физическими лицами. Действующая редакция Закона № 4015-1 запрещает страховым организациям с иностранным участием, перечисленным в данном Законе, осуществлять все виды обязательного страхования (п. 3 ст. 6 Закона № 4015-1). После 21 января 2013 г. (дата вступления Закона № 234-ФЗ в силу) страховым организациям, доля иностранного участия в уставном капитале которых более 51 процента или которые являются дочерними обществами иностранных инвесторов, будет запрещено осуществлять только обязательное страхование гражданской ответственности транспортных средств, а остальные виды обязательного страхования станут для них доступными [3].

В России существует значительное количество видов обязательного страхования, помимо страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, например страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов, страхование вкладов физических лиц в банках РФ.

Дифференциация запретов в зависимости от степени иностранного участия будет ограничена по времени. С 22 августа 2017 г. для всех иностранных организаций с иностранным участием, перечисленных в новой редакции Закона № 4015-1, будет установлен единый перечень запретов — такой же, какой Закон № 234-ФЗ установил для иностранных организаций, имеющих долю иностранных инвесторов более 49 процентов, но не более 51 процента.

Для наглядности приведем сравнение в таблице 1.1.

Таблица 1.1

Нововведения, установленные Законом № 234-ФЗ

Отечественная система страхования на протяжении десятилетий претерпела значительные структурные изменения, будучи неотъемлемой частью и одним из обязательных условий развития рыночных отношений. Страхование, как зеркало, отразило все нюансы российской экономики: экономическая нестабильность, законодательный и финансовый хаос в стране привели к тому, что страхование так и не превратилось в России в должный институт рыночных отношений, хотя именно ему принадлежит важная роль в осуществлении перераспределительных отношений.

Страхование — это создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для компенсации ущербов, возникающих от неожиданно наступающих случайных по своей природе событий.

Общей целью и основной задачей страхования является возмещение имущественного ущерба гражданам и организациям при наступлении неблагоприятных событий из специально созданных для этого финансовых источников, формируемых за счет специальных страховых денежных взносов заинтересованных сторон и их отношений, регулируемых в рамках норм гражданского права.

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности страховщика и страхователя. Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, относятся к сфере гражданского права, Законодательство о страховании имеет комплексный характер и может быть выделено в качестве отдельной комплексной отрасли законодательства, включающей в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Необходимость государственного надзора за страховой деятельностью обусловлена необходимостью защиты страхователей и заинтересованностью общества в развитии страхования, обеспечивающего компенсацию ущербов и являющегося источником значительных инвестиционных ресурсов.

Таким образом, страхование является одним из самых быстро растущих и перспективных сегментов российской экономики. Страхование повышает инвестиционный потенциал, привлекает на среднесрочной и долгосрочной основе денежные сбережения населения и организаций в национальную экономику и является одним из наиболее стабильных источников инвестиций.

Рынок страховых услуг представляет собой систему отношений между участниками рынка, в основе которых лежит покупка — продажа страховых услуг.

Вопросы формирования страхового рынка России в настоящее время привлекают большое внимание. Изучаются динамика сбора страховой премии, отраслевая структура рынка, емкость национального рынка, процессы централизации и концентрации страхового капитала, интеграционные и глобализационные процессы и другие аспекты современной рыночной ситуации. Наряду с этим проявились качественно новые процессы, которые требуют своего исследования, а ряд явлений предполагает новый уровень обобщения и осмысления.

На основании совокупности количественных показателей российского страхового рынка можно говорить о начале нового этапа в его развитии. Очевидны тенденции к серьезным качественным изменениям: выравниванию структуры страховых взносов в пользу классического страхования, повышению концентрации рынка и доли страховой отрасли в экономике России. Основными механизмами стимулирующего влияния государства на страховой рынок являются законодательное развитие обязательных видов страхования и предоставление страхователям специальных налоговых режимов.

В числе проблем страховой отрасли наиболее серьезной представляется совершенствование законодательной базы с учетом мирового опыта. А также можно отметить следующие препятствия на пути развития страхования: низкий уровень платежеспособного спроса; недоверие населения к страховым компаниям; низкое качество удовлетворения потребностей реальных страхователей отечественными страховщиками; неразвитость рыночных механизмов формирования; преобладание надзорных и контрольных функций в ущерб регулятивным.

Острые дискуссии в страховом сообществе вызывает вопрос о доступе иностранных страховщиков на российский рынок. Несомненно, имеющие многолетний опыт работы, зарубежные компании могут привнести в российское страхование новые технологии и продукты, а также повысить конкуренцию среди страховщиков, что приведет к улучшению качества страховых продуктов и обслуживания клиентов. Вместе с тем открытие отечественного страхового рынка возможно путем коммерческого присутствия дочерних обществ крупных западных страховых компаний, которые в полной мере подчиняются требованиям российского законодательства.

Преимущества и недостатки вступления в ВТО для российского страхования определяются следующими факторами:

• повышение капитализации и емкости национальной страховой отрасли за счет средств иностранных инвесторов;
• снижение капитализации всей отрасли за счет «переключения» большей части финансовых потоков отрасли на зарубежное перестрахование;
• привлечение иностранных инвестиций в развитие страховой инфраструктуры;
• увод на международные финансовые рынки значительной доли внутренних инвестиционных ресурсов, аккумулированных через страхование;
• потеря национального контроля над страховыми резервами и инвестиционными средствами;
• использование передовых страховых технологий и «ноу-хау»;
• экспансия крупных иностранных страховщиков зачастую сопровождается ценовым демпингом, которому слабый национальный рынок в настоящее время не может противостоять;
• расширение структуры и повышение качества страховых услуг, снижение издержек на их предоставление;
• повышенная подверженность колебаниям мирового финансового рынка, а также международным финансовым спекуляциям;
• активизация конкуренции на внутреннем страховом рынке и интенсификация деятельности национальных операторов;
• сокращение занятости в страховой сфере, прежде всего — высококвалифицированного и управленческого персонала.

Страхование в России всегда переживало не лучшие времена. Сначала – императорская монополия, потом – политическая нестабильность и закрытость страны, недостаток опыта и странное регулирование – в общем, сфера страхования в России никогда не могла похвастаться большим успехом.

100 рублей страхового обеспечения, провозглашенные в начале страхового года, превращались в конце в рубль или даже в 10 копеек. Получая страховое вознаграждение после пожара, крестьянин с полным правом возмущался «Госстрахом».

Исключением, пожалуй, можно назвать только период советской власти: СССР активно внедрял услуги комсодов (комитеты содействия страхованию). Они страховали всех и вся, «соблазняя» чуть более доступными, чем раньше предложениями и знакомой пропагандой. В результате до 1941 года застраховать удалось 13 млн трудящихся, а в конце 80-х этот показатель достиг 80,5 млн человек.

История российского страхования

Зарождение страхования в России началось в 10 веке, с письменным документом «Русская Правда». В 16 веке появился Стоглав – известный сборник решений Стоглавого собора, который часто указывается в истории страхового дела как первый страховой документ на Руси.

В царской России появились первые страховщики (18 – нач.19 вв.), а с середины 19 века в стране стали открываться частные компании. С приходом к власти коммунистов система страхового рынка сильно изменилась: частные фирмы упразднили, а рынок монополизировали.

После распада СССР началось становление современного российского страхового рынка. Первым значимым шагом на этапе стало принятие закона 1993 года о регулировании страхового дела в стране. Кроме того, большое влияние на развитие страхования в России оказало принятие акта о наличии обязательного полиса ОСАГО у владельцев ТС (закон от 25.04.2002 №40-ФЗ).

Ориентация на клиента

Я постоянно слышу от своих коллег и знакомых фразы «ну что за сервис», «как можно так относиться к клиентам» и истории о том, как плохо их обслужили в ресторане, отеле, салоне красоты. К сожалению, для России такое отношение к клиентам, на мой взгляд, всегда было нормой, но постепенно люди становятся все более требовательными.

Это не может не отразиться на страховой отрасли, поэтому происходит смещение акцента с маркетинга и продажи продуктов на удовлетворение потребностей клиентов. Страховщики думают о том, что нужно клиентам, как помочь им это получить, чего им не хватает. Это позволяет разрабатывать более качественные услуги и продукты. Удовлетворенность и удержание клиента становятся одними из ключевых показателей эффективности компании.

Необходимость и сущность страхового рынка

Страховой рынок является необходимым элементом рыночной экономики. Он позволяет государству, юридическим и физическим лицам компенсировать ущербы, наступающие вследствие случайных событий.

Финансовые ресурсы, накапливаемые страховщиками, служат существенным источником инвестирования национальной экономики.

Таким образом, страховой рынок выступает в роли финансового стабилизатора, обеспечивающего непрерывность всех видов общественно полезной деятельности и поддержание достигнутого уровня жизни граждан.

Страховой рынок — это сфера услуг, где происходят социально-экономические отношения по поводу купли-продажи страховой защиты, формируется спрос и предложение на нее.

Купля-продажа страховой защиты осуществляется путем предоставления страховой услуги.

Страховая услуга — результат деятельности аппарата страховой компании и страховых посредников, направленной на удовлетворение потребности страхователя в страховой защите.

Черный список страховых компаний по ОСАГО

В черный список попадают те СК, которые недобросовестно выполняют свои обязательства, имеет те или иные проблемы с отчетностью, выплатой средств. В него входят:

• «Айболит»;
• «АСТО-Гарантия»;
• «Арбат»;
• «Вест-Акрас»;
• «Гармед»;
• «Генеральная СК»;
• «АСОЛЬ»;
• «Авест»;
• «АСОПО»;
• «БОРК»;
• «Генеральный Страхальянс»;
• «Горстрах»;
• «Доверие»;
• «Евро-Азиатская СК»;
• «ЖАСО-М»;
• «Гранит»;
• «ДЖЕНЕРАЛ-РЕЗЕРВ»;
• «Западно-Сибирская Транспортная СК»;
• «Инногранат»;
• «КОНДА»;
• «Континенталь»;
• «Корона»;
• «Зенит»;
• «ИМПЕРИЯ страхования»;
• «Инвестстрах-Агро»;
• «Лидер»;
• «Метрополис»;
• «Наша Надежда»;
• «Национальное качество»;
• «Ника Плюс»;
• «Пирамида»;
• «Поддержка-Гарант»;
• «Природа»;
• «ЛК-Сити»;
• «Межрегиональное Страховое Соглашение»;
• «Промышленно-страховой альянс»;
• «Росмедстрах»;
• «Рострах»;
• «РСТ»;
• «ТПСО»;
• «УНИКУМ»;
• «Урал АИЛ»;
• «Уралкооп-Полис»;
• «Руксо»;
• «Русская СК»;
• «Русский мир»;
• «РуссоБалт»;
• «РАСО»;
• «Рекон»;
• «Север Полис»;
• «СК КГ»;
• «СКМ»;
• «СОЛО РТ»;
• «Росинвест»;
• «СВОД»;
• «Северо-Западная СК»;
• «Спортстрахование»;
• «Страховое общество СНГ»;
• «Трансгарант»;
• «УРАЛРОС»;
• «Фиделити-Резерв»;
• «Финист-МК»;
• «Царица»;
• «ЭСКО».

Проблемные организации могут иметь лицензию или работать без нее, но проблемы с ними у страхователей возникают в разы чаще, чем с другими.

Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны. Развитие рынка страховых услуг связано с интенсивным развитием производственной деятельности организаций. Рост и расширение инструментов страхового рынка является закономерным фактом процессов глобализации и интеграции, как производства, так и финансовой сферы. Резюмируя вышесказанное, можно утверждать, что в 2017 г. на мировом страховом рынке ожидаются скромные темпы роста. Предполагается, что рост премий по страхованию жизни и страхованию жизни на развивающихся рынках будет устойчивым по мере повышения цен на сырьевые товары, а спрос на страхование продолжит расти, особенно в развивающихся странах Азии.

Исследование мирового страхового рынка показало, что необходимо использовать опыт лидирующих стран, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования инвестиционных проектов, создания фондов поддержки защиты страхователей, налоговых льгот по долгосрочным инструментам страхования, возможности открытия иностранного страхового рынка для страховых институтов России, организации института страхователей – экспертов, брокеров и др.).

Практическая значимость данной работы: использование данных для понимания текущей ситуации на рынке мировых страховых услуг и возможности планирования и прогнозирования в воспроизводственных процессах сектора реальной экономики России.

Динамика продаж услуг добровольного медицинского страхования

Для сегмента характерна высокая доля прямых продаж (около 58,5% по итогам 9 месяцев со снижением до 53%-56% по итогам 2020-го). В 2019 году росту розничного ДМС способствовали продажи коробочных продуктов через банки. Из-за действовавших ограничений доля посредников-кредитных организаций снизилась примерно на 7% за 9 месяцев 2020 года и осталась на этом же уровне до конца года.

Из-за снижения продаж полисов страхования выезжающих за рубеж до 0,25% сократилась доля интернет-канала. Сложности с удаленной идентификацией клиента и ограничения по сумме премии в 15 000 рублей не дают возможность использовать этот канала для классического ДМС. Пока через Интернет можно купить недорогие коробочные продукты.

Потенциал развития имеет недорогой для страховщиков брокерский канал. Услугами брокеров в сегменте ДМС пользуются только 24 страховые организации, на 5 из них по итогам 9 месяцев 2020 года приходятся 87% премий, полученных через брокеров. Однако малое число страховых брокеров, имеющих профессиональные компетенции в этом сегменте (около 15 компаний), ограничивает развитие этого канала.

Пандемия коронавируса не привела к росту убыточности в 2020 году, но окажет негативное влияние на динамику выплат в следующие годы. Введение ограничений во II квартале способствовало снижению количества обращений в медицинские учреждения, а также снижению объема выплат по итогам 9 месяцев на 11%. Количество заявленных убытков сократилось на 3 млн по сравнению с 9 месяцами прошлого года. В III квартале заболеваемость традиционно снижается из-за сезонного фактора, а в IV квартале действуют очередные ограничения, связанные со 2 волной распространения коронавируса. В результате по итогам года комбинированный коэффициент убыточности может снизиться до 94-95%.

В 2021 году можно ожидать роста объема выплат, связанного с повышением стоимости медицинских услуг и лекарств, а также со снижением доступности медицинской помощи по программе ОМС. Включение в программы страхования тестирования на коронавирусную инфекцию и затрат на реабилитацию после перенесенного заболевания является одним из факторов потенциального роста объема выплат.

Черный список страховых компаний по ОСАГО

В черный список попадают те СК, которые недобросовестно выполняют свои обязательства, имеет те или иные проблемы с отчетностью, выплатой средств. В него входят:

• «Айболит»;
• «АСТО-Гарантия»;
• «Арбат»;
• «Вест-Акрас»;
• «Гармед»;
• «Генеральная СК»;
• «АСОЛЬ»;
• «Авест»;
• «АСОПО»;
• «БОРК»;
• «Генеральный Страхальянс»;
• «Горстрах»;
• «Доверие»;
• «Евро-Азиатская СК»;
• «ЖАСО-М»;
• «Гранит»;
• «ДЖЕНЕРАЛ-РЕЗЕРВ»;
• «Западно-Сибирская Транспортная СК»;
• «Инногранат»;
• «КОНДА»;
• «Континенталь»;
• «Корона»;
• «Зенит»;
• «ИМПЕРИЯ страхования»;
• «Инвестстрах-Агро»;
• «Лидер»;
• «Метрополис»;
• «Наша Надежда»;
• «Национальное качество»;
• «Ника Плюс»;
• «Пирамида»;
• «Поддержка-Гарант»;
• «Природа»;
• «ЛК-Сити»;
• «Межрегиональное Страховое Соглашение»;
• «Промышленно-страховой альянс»;
• «Росмедстрах»;
• «Рострах»;
• «РСТ»;
• «ТПСО»;
• «УНИКУМ»;
• «Урал АИЛ»;
• «Уралкооп-Полис»;
• «Руксо»;
• «Русская СК»;
• «Русский мир»;
• «РуссоБалт»;
• «РАСО»;
• «Рекон»;
• «Север Полис»;
• «СК КГ»;
• «СКМ»;
• «СОЛО РТ»;
• «Росинвест»;
• «СВОД»;
• «Северо-Западная СК»;
• «Спортстрахование»;
• «Страховое общество СНГ»;
• «Трансгарант»;
• «УРАЛРОС»;
• «Фиделити-Резерв»;
• «Финист-МК»;
• «Царица»;
• «ЭСКО».

Похожие записи:

• Налоги и страховые взносы: что изменится с 2023 года?
• Какой код при закрытии ИП 50 или 96?
• Повышение пенсии инвалидам 1, 2 и 3 группы и индексация ЕДВ в 2023 году