Как снизить КБМ ОСАГО?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как снизить КБМ ОСАГО?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

КБМ — коэффициент «бонус-малус», применяемый при расчете суммы, которую вы должны будете заплатить за свою страховку ОСАГО. Вообще, все базовые тарифы и показатели коэффициентов установлены на законодательном уровне, поэтому принципы исчисления одинаковы для всех и не могут изменяться по желанию страховой организации (к слову, у последней должна быть лицензия на выдачу полисов ОСАГО).

Коэффициент «бонус-малус»: как он влияет на цену страховки ОСАГО

Однако цены могут быть разными для каждого, кто оформляет или переоформляет страховку. Это связано с тем, что тот или иной водитель-клиент страховой несет для СК риск потери денежных средств: допустим, вы стали виновником ДТП, а страховая потеряет из-за этого около 400–500 тысяч рублей. Чем выше вероятность того, что вы спровоцируете аварию, тем менее выгодным клиентом в глазах страховщика вы становитесь.

Чтобы снизить потери, страховая пытается оценить, насколько высок риск аварийного вождения в каждом конкретном случае, еще на стадии заключения договора и уплаты страховой премии по нему (цены страховки). Оценка происходит с учетом нескольких критериев. Страховщик умножает базовую ставку сразу на ряд коэффициентов.

На то, сколько вы заплатите за свою страховку ОСАГО, кроме КБМ, влияет перечень следующих коэффициентов, установленных пунктом 2 статьи 9 Федерального закона «Об ОСАГО»:

• территориальный — учитывается степень «опасности» региона с точки зрения количества происходящих в нем ДТП, так как чем больше плотность автомобильного потока, тем выше степень аварийности;
• возраст-стаж — логично, что более молодой и менее опытный водитель представляет для СК больший риск;
• мощность — чем мощнее автомобиль, тем выше вероятность ДТП по вине его владельца;
• срок действия страховки, сезонность — показатель работает в случаях, когда водитель нерегулярно садится за руль (например, только в дачный сезон ездит за город);
• нарушений — с этим и так все понятно;
• ограничивающий — применяется, если вы обманете страховщика и из-за этого заплатите более низкую страховую премию, спровоцируете ДТП в целях получения страховки и т.д..

КБМ же представляет собой скидку или наценку (бонус и малус), в зависимости от того, насколько долго вы управляете автомобилем без аварий или насколько часто вы попадаете в ДТП — соответственно, его можно снизить. Верхние и нижние пределы коэффициента — 0,5 и 2,45. При хорошем раскладе ваша страховая премия может быть уменьшена вдвое, при худшем — увеличена почти в два с половиной раза!

Фиксируют ли камеры автофиксации вождение без ОСАГО?

Пока ещё нет. Если быть точнее, то фиксируют, но очень редко, в редких экспериментальных местах, а штрафы с таких камер водителям до сих пор (актуально на январь 2023 года) не приходят.

Вот только уже в скором времени всё может измениться. Да, вот уже почти 5 лет Российский союз автостраховщиков кормит нас обещаниями о том, что вот-вот технически будет реализована система, способная по камерам штрафовать водителей, передвигающихся без полиса на автомобиль. Вот только воз и ныне там!

Тем временем, РСА снова пообещали, что уже в первые месяцы 2023 года камеры заработают на проверку наличия на машину действующей страховки, и автовладельцам начнут приходить штрафы за езду без ОСАГО. И в этот раз есть одно уточнение – штраф с камеры будет приходить владельцу машины не чаще чем раз в сутки.

Насколько в этот раз данные слова соответствуют действительности, покажет время. Но прибавим к этому повышение штрафа хотя бы до 3 000 рублей, и на работу/с работы, например, без страховки уже не поездить!

Как меняется КБМ? Таблица

Итак, теперь мы знаем, что безаварийная скидка вырастет только в том случае, если вы виновник ДТП, а потерпевший обращался в страховую и получил возмещение по ОСАГО.

Страховщики же (если быть точнее, то Центробанк) уже давно всё рассчитали и придумали фиксированную таблицу изменения КБМ в зависимости от страховых случаев. Она менялась в последний раз в апреле 2019 года и на сегодняшний день выглядит нижеследующим образом.

Посмотрите внимательно:

• цветом выделен непосредственно сам КБМ – то есть его значение при покупке полиса ОСАГО,
• красным выделены значения коэффициента, когда они увеличивают стоимость страховки,
• синим – изначальный КБМ, если вы ранее не страховались, или у вас был перерыв более года (когда он обнуляется),
• а зелёным – значения коэффициента, когда они снижают стоимость страховки,
• все столбцы правее первого – это количество ДТП в страховом периоде и как они увеличивают значение на следующий год.

Таким образом, чем больше ДТП, в которые вы попадали и оказывались виновником и где потерпевший обращался за возмещением, тем выше будет значение КБМ.

Когда изменение уровня КБМ не ошибочно?

Законодательством предусмотрены и правомерные обнуления КБМ из-за изменения его расчета. Далее рассмотрим несколько примеров ситуаций, в которых изменение КБМ законно, поэтому вернуть старый коэффициент никак не получится.

1. Перерыв в страховании. В том случае, когда страховой перерыв составил больше года, то скидка обнуляется, поскольку КБМ начисляется при ежегодном оформлении ОСАГО.
2. Оформление нового полиса ОСАГО, в котором указано, что ТС могут управлять неограниченное количество водителей. Важно понимать, что при изменении типа страхового договора скидка не начисляется, а при оформлении ОСАГО на новый автомобиль КБМ вообще обнуляется.

Не все собственники автомобилей понимают, как рассчитывается ОСАГО, и по какой причине одни должны платить больше, а другие – меньше. Подсчет величины премии по ОСАГО в нынешнее время осуществляется на основании базовой ставки и поправочных коэффициентов.

Одним из факторов, которые влияют на сумму премии в рамках автогражданской ответственности, является коэффициент бонус-малус (КБМ).

Этот показатель способствует стимулированию застрахованных собственников автомобилей к аккуратному вождению, а для страховщиков – это шанс уменьшения трат на возмещение ущерба.

Плюсом для страховой организации является то, что выплаты фирмы уменьшатся, а если застрахованный гражданин часто попадает в аварии, то это дополнительный доход.

Это объясняется тем, что такой коэффициент может увеличить стоимость страхового полиса в несколько раз, а это дополнительный доход для страховщика, который он может переправить на возмещение убытков.

Понятно, что водителю неприятно, когда «сгорает» коэффициент бонус-малус, так как из-за этого сумма предстоящей выплаты за новый срок полиса увеличивается. Часто такие случаи происходят из-за технических ошибок в сведениях, которые хранятся в Российском союзе автостраховщиков.

Обратите внимание! В такой ситуации сначала следует обратиться в страховую компанию и осведомиться об истинной причине обнуления. В некоторых случаях во время продления полиса ОСАГО коэффициент бонус-малус сгорает по той причине, что застрахованное лицо попало в аварию.

Кроме того, стандартная опечатка при внесении сведений об автомобилисте может быть причиной.

Законодательством страховой вопрос достаточно широко освящен, ведь это та область, с которой приходится сталкиваться каждому автолюбителю.

Основным нормативным актом по такому вопросу является Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ.

В данном документе указано, кто имеет право заниматься страхованием, как защищаются интересы застрахованных граждан. Также урегулирован вопрос о том, кто должен возмещать вред, и как это осуществляется.

Учтите! По той причине, что страхование является обязательным, неимение полиса является нарушением, регулируемым КоАП. В соответствии со статьей 12.3 отсутствие страховки будет основанием для назначения штрафных санкций в размере пятисот рублей.

Если же сотрудник ГИБДД узнает, что собственник авто полис никогда не покупал, или же у него истек срок, то вступит в силу статья 12.37, и штраф за это будет существенно выше – примерно восемьсот рублей без лишения удостоверения.

Если вы уже не первый год защищаете свою ответственность водителя и поняли, что цена полиса стала больше без обоснованных причин, то вам надо обратиться в страховую компанию за разъяснением обстоятельств, повлекших эти изменения.

Если коэффициент КБМ вернулся к стандартному классу вождения, значит, что величина КБМ изменена. Если произошло обнуление, на это есть правовые основания. КБМ присваивается водителям и зависит от аккуратности вождения.

Автовладельцы могут рассчитывать на повышение стоимости полиса и его снижение. За это как раз и отвечает КБМ, который действует на официальном уровне. В зависимости от количества аварий коэффициент бонус-малус может повыситься.

КБМ обнуляется, это происходит вне зависимости от опыта и истории вождения. Автовладелец обязан платить стандартную стоимость полиса без права на скидку. Существует пятнадцать классов страхования, из которых минимальным является М, а максимальным является тринадцатый.

Водитель должен учитывать, что КБМ действует 365 дней. Если он обратится за ОСАГО по истечению срока, то коэффициент не будет учтен и стоимость останется стандартной. Каждый автовладелец должен знать о том, что такая возможность обнуления прописана в страховом законодательстве.

1. Причины, влияющие на потерю скидок
— Водитель не вписан ни в один действующий страховой полис на протяжении 12 месяцев
— Информация о водителе не внесена в базу РСА
— Куплена поддельная страховка
— Обман водителя
— Неверное мнение о наличии скидок
— Страховка без ограничений по водителям
— Потерялся КБМ после ДТП
2. Способы возврата скидок

Каждый собственник автомобиля, проверяя состояние своего действующего страхового полиса ОСАГО, может обнаружить, что обнулились (исчезли) все скидки по страховке, которые ранее предоставлялись страховой компании. В этой ситуации у владельца машины возникнет несколько вопросов: «Почему потерялись скидки на ОСАГО?» и «Что делать, чтобы скидку по ОСАГО вернуть?».

В каких случаях КБМ можно потерять

Этот коэффициент действует в течение 12 месяцев.

Если вы застраховали свой автомобиль более чем через год, то страховку ОСАГО надо будет заплатить с учётом полной стоимости без применения КБМ.

Потерять коэффициент можно и в случаях, если:

• вы оформляли новый полис, и ограниченная страховка была изменена на неограниченную. КБМ в этом случае оформляется в размере всего 1%.
• ваш страховщик не подал ваши данные в единую базу;
• информация о водителе во время страховки была не занесена в реестр Российского союза автостраховщиков (РСА). Чтобы этого не произошло, перепроверять эту информацию лучше самостоятельно, зайдя на сайт РСА в раздел проверки данных ОСАГО или обратившись непосредственнок страховщику;
• отсутствует публикация в базе данных РСА по причине приобретения фиктивного полиса ОСАГО;
• страховая компания сознательно сокрыла данные и не регистрировала факт наличия КБМ.

Кто и когда имеет право на скидку

При оформлении договора страхования всех водителей волнует размер накопленной скидки. Это не удивительно, поскольку именно благодаря скидке можно существенно сэкономить и приобрести бланк обязательной защиты по привлекательной цене. Согласно закону получить скидку по договору ОСАГО может каждый владелец транспортного средства, который в течение года не был виновником ДТП. За каждый год без аварий начисляется накопительный бонус в размере 5%. Ежегодно размер бонуса может увеличиваться. Что касается максимального предела, то в рамках закона скидка не может превышать 50% от базовой стоимости обязательной защиты. Получается, заработать максимальную скидку сможет водитель, который в течение 13 лет безаварийно управляет «железным другом». На практике таких водителей много.

Многие водители даже не догадываются, что такое КБМ в страховании ОСАГО. На самом деле все достаточно просто и данный термин переводится как коэффициент бонус малус. Специально для его определения была создана специальная таблица, в которой видно, как увеличивается размер скидки, если водитель не является виновником аварии.

Также необходимо учитывать, что КБМ – это не только скидка по договору, но и повышающий коэффициент, который применяется к водителям, которые были виновниками в ДТП. Именно данный коэффициент учитывается при расчете страховой премии, в отношении каждого участника движения. При этом необходимо принимать во внимание, что если по договору предусмотрено несколько водителей, при расчете стоимости учитывается минимальный коэффициент, который есть у водителя.

Почему обнуляют скидки по ОСАГО, и как их восстановить?

Сначала нужно рассмотреть, каков срок действия страховки ОСАГО. Стандартный полис действует в течение года. По закону выделяются группы автомобилей, для которых этот срок может быть пересмотрен:

• Машина, зарегистрированная в другом государстве и пребывающая в РФ временно. В данном случае водитель может оформить страховку на срок 5-15 дней.
• Иностранный автомобиль, проходящий через РФ в другую страну либо следующий на техосмотр. Независимо от срока транзита для подобных ситуаций существует ОСАГО на 20 дней.
• Машина, которая будет ставиться на постоянный учет в ГИБДД.

К последней группе относятся все автомобили, зарегистрированные в РФ. Срок страхования для них составляет от 3 до 12 месяцев. В большинстве случаев самый выгодный вариант – оформление полиса на год. Но существуют водители, которые используют машину только в течение конкретного периода, среди которых:

• Лица, отправляющиеся в длительные командировки, на сезонные работы, в отпуск и так далее.
• Автовладельцы, использующие транспортное средство только летом, зимой и так далее. Нередко это люди, имеющие в распоряжении нескольких автомобилей.
• Водители, планирующие продажу автомобиля в ближайшее время.

При покупке страховки водитель должен отметить период использования, в течение которого он планирует использовать машину.

Другой момент – это сроки страхования автомобиля. Некоторые водители оформляют страховку, в которой этот период ограничен. Речь идет о так называемом сезонном страховании, которое оформляется на срок от трех месяцев.

Если водитель управляет автомобилем в период, когда срок страхования истек, на него также возлагается штраф. В соответствии с частью 1 статьи 12.37 Копа РФ величина его составляет 500 рублей.

Какой штраф за отсутствие страховки ОСАГО

Такое действительно возможно, если водителя признали виновным в ДТП, но не сообщили ему об этом. Подобные ситуации хоть и редко, но встречаются, если на месте аварии протокол об административном правонарушении не составлялся. В дальнейшем ГИБДД, предприняв меры по извещению водителя, рассматривает дело в его отсутствие.

Привлечение к административной ответственности даёт второму участнику аварии право обратиться за возмещением. Соответственно, КБМ изменится для виновника ДТП, хотя тот может об этом даже не знать. В данном случае оспорить изменение коэффициента можно лишь при обжаловании постановления, вынесенного ГИБДД.

При внесении сведений в базы данных не исключена ошибка: путаница, человеческий фактор, сбой программы. Предусмотрен двухступенчатый порядок оспаривания коэффициента «бонус-малус». Сначала держатель полиса должен обратиться в страховую компанию, с которой заключён договор. Сделать это можно и с помощью онлайн-форм (например, у Росгосстраха).

Организация обязана провести проверку и установить правильность исчисления КБМ. Если принято отрицательное решение либо обращение оставлено без ответа, придётся писать письмо в РСА. Однако организация сразу предупреждает, что проверка может затянуться на несколько месяцев. Виной тому – большое количество обращений от водителей со всей России.

Существует распространённый стереотип, что на коэффициент «бонус-малус» влияет объём произведенных выплат. Но в Указании Банка России от 28 июля 2020 г. № 5515-У привязка идёт именно к количеству. Значит, имеет значение была лишь одна выплата (пусть даже на 100 тыс. руб.) либо две, три и более (даже если в общей сложности – всего на 50 тыс. руб.).

Похожие записи:

• ЕДВ ветерану труда Свердловской области
• Как взыскать судебные расходы?
• Льготы на ЖКХ для пенсионеров: какие бывают и как оформить