Рефинансирование кредитов для пенсионеров

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование кредитов для пенсионеров». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.

Важный аспект для получения лояльных условий и низкой процентной ставки:

• паспортные данные заявителя;
• ИНН;
• трудовая книжка (копии, заверенные нотариально);
• справка о доходах;
• документ о трудоустройстве и занимаемой должности;
• информация по дополнительным доходам;
• анкета.

При заполнении заявления указывается и предоставляется следующее:

1. Фамилия, имя и отчество.
2. Данные о фактическом проживании и прописке.
3. Семейное положение.
4. Справку из бухгалтерии о заработке.
5. Справка из ПФР.
6. 2-НДФЛ для служащих.
7. Номер и дата выдачи удостоверения военнослужащего.
8. Справка с места работы по совместительству.
9. Справка с постоянного места работы.
10. Пенсионные начисления (субсидии).

Рефинансирование ипотеки под 6 процентов на примере Сбербанка

Рассмотрим пример на государственном банке Сбербанк, ведь именно эта кредитная организация охотнее всего работает с государственными программами. Предположим, что семья с одним ребенком взяла ипотеку на новостройку под 12% на сумму в 2 миллиона рублей в банке Сбербанк в 2016 году. Дальше у них рождается еще один ребенок, но уже в 2018 году, а значит они автоматически получают право на льготную ипотеку под 6 процентов. Что Сбербанк предлагает семье при расчете:

1. Семья предоставляет банку пакет документов, где есть свидетельство о рождении на всех детей – в том числе и на новорожденного, появившегося в 2018 году.
2. Оформляется дополнительное соглашение, которое заемщики должны подписать.
3. У семьи автоматически снижается ежемесячный платеж (срок погашения займа в Сбербанке уменьшить нельзя), так как уменьшается процентная ставка.
4. Банк получает компенсацию от государства.

Сбербанк предлагает ставку под 6%, и ежемесячный платеж уменьшается в меньшую сторону. Получается, что в плюсе остается и кредитная организация, и семья, которая изначально взяла ипотеку под 12%.

Как выбрать лучшие условия рефинансирования

При оформлении потребительского перекредитования ипотечного займа рекомендуется обращать внимание на следующие характеристики нового договора:

• Процентная ставка. Один из ключевых критериев выбора. Рекомендуется остановиться на предложении, по которому процент будет отличаться на 1-2% годовых или больше.
• Требования банка. Если клиент не соответствует базовым требованиям кредитора, заявку отклонят. Это негативно скажется на кредитной истории.
• Дополнительная страховка. Страхование связано с дополнительными расходами, без него договор рефинансирования ипотеки не одобрят. Можно выбрать тот же банк для повторного заключения договора со старой страховкой.
• Документы. Некоторые банки одобряют перекредитование ипотеки по двум документам. Клиенту не понадобится повторно собирать справки.
• Дополнительные бонусы. Часто заемщики подпадают под программы с господдержкой на покупку жилья, но по существующему кредитному договору нельзя изменить условия. С господдержкой работают Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и другие крупные организации.

Что важно знать об ипотеке для пенсионеров?

По ипотеке для пенсионеров велик риск отказа из-за недостаточного дохода. Чем старше заявитель, тем сложнее ему получить положительное решение от банка. Повысить свои шансы можно, следуя советам:

1. Обращаться стоит в банк, в котором у пенсионера открыт счет, были ранее взяты кредиты или находятся накопления. Заявки от своих клиентов в банках одобряют чаще.
2. Перед тем как подать заявку на ипотеку, нужно закрыть все кредитные карты и текущие займы.
3. Выгодно пригласить более молодого созаемщика, который сможет в случае затруднений погасить обязательства по ипотеки. Количество третьих лиц, участвующих в сделке, может доходить до 4.
4. Все получаемые доходы нужно доказать: получить справки с работы или от ФНС о самозанятости, если это возможно.
5. Накопить сумму на крупный первоначальный взнос. Чем больше денег можно внести при оформлении сделки, тем лучше.

При посещении банка нужно учесть, что внешний вид и настроение заемщика также оцениваются. Более лояльны менеджеры к активным пенсионерам, без видимых проблем со здоровьем.

Есть ли отличия у ипотеки для пенсионеров от обычной?

От обычной ипотеку для пенсионеров отличают:

1. Ограниченный срок — трудоспособный гражданин может взять кредит на покупку жилья на 25-30 лет, для пенсионеров его ограничивают предельным возрастом. Обычно выплатить долг нужно за 5-15 лет, до наступления 70-75.
2. Ставка — за счет регулярного поступления выплат и стабильного дохода, банки рассчитывают кредит по минимальному ее значению. Пенсионеры считаются надежными заемщиками, которые стараются исполнить свои обязательства в срок.
3. Сумма — ограничений по ней больше, чем при кредитах для трудоспособных граждан. Это связано с тем, что при большом кредите увеличится и ежемесячный платеж, не каждый сможет выплачивать такой из своего дохода.
4. Необходимо заключить договор страхования жизни — без него банк вправе изменить условия первоначального предложения, а иногда просто отменяет сделку.

Процедура оформления ипотек совпадает, меняется лишь пакет документов, который нужно представить.

Как можно взять ипотеку пенсионеру в «Сбербанке»

Ипотека для пенсионеров в «Сбербанке» вполне реальна. Правда, не всеми предложениями они могут воспользоваться (недоступны будут «Молодая семья», «С использованием материнского капитала» и некоторые другие акционные программы). Пенсионеру можно взять ипотеку в «Сбербанке» на приобретение квартиры в строящихся домах и на вторичном рынке, коттеджей и их строительство, дач, земельных наделов.

Возможно кредитование пенсионеров, не только вышедших на заслуженный отдых в силу возраста (с 60 и 55 лет). Взять ипотеку в «Сбербанке» могут люди на инвалидности и потерявшие кормильца. Больше ценятся клиенты, которые ушли на пенсию раньше времени (в 50 и 45 лет): служащие в полиции, работающие на Севере и др. Для таких пенсионеров кредит в «Сбербанке» дают с большим периодом рассрочки – до 20 лет. Помимо того, что они получают повышенную пенсию, многие продолжают работать. У таких заемщиков шансы на ипотечное кредитование увеличиваются в разы.

В этой таблицы представлены банки, где можно взять ипотечный кредит для пенсионеров и их условия:

Рефинансирование потребительских кредитов пенсионерам

Получить одобрение на перекредитацию обычного кредита: целевого или нецелевого, намного проще. К таким договорам относятся кредитные карты, денежные займы или оформление кредита. Требования аналогичные, но если сумма менее 300000 рублей, то для оформления не потребуется поручителей, достаточно будет паспорта и пенсионного удостоверения. Такой кредит предоставляют на более выгодных условиях в отдельных банковских организациях. Варианты:

Требования к недвижимости

Основное требование к недвижимости – ее стоимость должна быть соизмеримой с доходами получателя кредита. Другие требования к объекту недвижимости для пенсионеров такие же, как и для остальных категорий заемщиков:

• Квартира должна соответствовать всем техническим нормам (жилье не должно иметь незаконных перепланировок);
• В квартире/доме должны быть подведены все коммуникации (вода, газ, свет, отопление);
• Жилье не должно находиться в аварийном состоянии, относиться к зданиям, подлежащим сносу;
• Сбербанк не выдаст пенсионеру ипотеку на квартиру и дом, который был построен ранее 70-х годов;
• Объект ипотеки обязательно должен быть застрахован и заложен банку до момента полного погашения займа.

Популярные вопросы по теме

• Имеет ли льготы (снижение процентов по ипотеке) ветеран труда при оформлении ипотечного займа на покупку квартиры?

Нет, статус ветерана труда не является основанием для снижения процентов по ипотеке.

• Дают ли ипотеку пенсионерам в Сбербанке? Дадут ли неработающему пенсионеру ипотеку?

Сбербанк кредитует пожилых лиц, но обязательно учитывает платежеспособность заемщика. Шанс на получение займа выше у тех пенсионеров, у которых хорошая пенсия или кто является еще работающим пенсионером.

• Дадут ли пенсионеру с пенсией в 15 тыс. руб. ипотеку в Сбербанке?

В 2018 году этот доход являлся невысоким, поэтому банк мог отказать потенциальному заемщику, аргументируя это тем, что тот является неплатежеспособным.

Однако в 2019 г. Сбербанк может рассмотреть и такую кандидатуру с невысокой пенсией, но будет учитывать нюансы: в каком размере пожилому нужна ипотека, какую квартиру он собирается покупать и по какой стоимости (если стоимость жилья не будет превышать 1–1,2 млн. руб., то банк может дать свое согласие), в каком размере заемщик планирует оплатить первый взнос (чем выше, чем лучше. Если пенсионер готов выплатить 40 или 50% первого взноса, то банк согласится на сделку), есть у заемщика дополнительный залог, созаемщики и поручители.

• Работающий пенсионер взял ипотеку, но через 2 года после выплаты займа он уволился. Пенсии не хватает даже на полное погашение ежемесячного платежа, не то, чтобы на продукты и коммунальные платежи. Как быть, что делать, чтобы нормально существовать и своевременно погашать задолженность?

Не платить или платить, но не всю сумму ежемесячного платежа, нельзя, потому что банк начнет выставлять штрафы, пеню. Если заемщик попал в сложную финансовую ситуацию, тогда он непременно должен обратиться в банк, где получал ипотеку, и сообщить о своей проблеме. Сотрудник обязательно постарается решить вопрос: снизит размер ежемесячного платежа, но увеличит срок кредитования (по возможности), предложит программу рефинансирования ипотеки.

• Пенсионер взял в ипотеку квартиру в Сбербанке, но не успел выплатить деньги за нее, потому что скончался. Может ли сын пенсионера продолжить выплаты по займу и в конце получить квартиру или же она достанется банку?

Если сын наследовал имущество покойного родственника, то он обязан оплачивать за него и долги. Поэтому да, он получит жилье и сможет распоряжаться им по своему усмотрению после того, как полностью погасит задолженность.

• Может ли пожилой заемщик вернуть 13% налога при покупке жилья в ипотеку в Сбербанке?

Право на возврат НДФЛ имеет только работающий пенсионер или тот, кто официально работал за 3 года до покупки недвижимости в ипотеку.

Сбербанк может выдать ипотеку как работающему, так и неработающему пенсионеру. Заявка будет одобрена в том случае, если банк удостоверится в платежеспособности такого клиента и если он выполнит все требования кредитной организации. Максимальный возраст по выплате ипотеки составил в 2018 г. 75 лет. Без предоставления созаемщиков или поручителей банк не одобрит кандидатуру заемщика-пенсионера.

Дают ли ссуду неработающим пенсионерам? Да, такая практика в банке есть, но одобрение заемщик может получить, если его пенсии хватит и на оплату задолженности, и на жизнь.

Условия рефинансирования кредитов в Сбербанке в 2023 году

Справка от предыдущего банка

И теперь самое главное! Как только для вас закончилась процедура оформления рефинансирования ипотеки с новым банком, обязательно запросите в предыдущем банке справку о закрытии в нем ипотечного кредита.

По умолчанию банк не обязан предлагать и выдавать такие документы, но по вашему требованию банк обязан предоставить справку об отсутствии задолженности по ипотеке, либо предоставить информацию о непогашенном остатке.

В этом случае вы будете знать, что при рефинансировании долг по ипотеке в предыдущем банке был закрыт полностью. А так же, вы будете спокойны, что в будущем у вас не будет неожиданных неприятных «сюрпризов», в случае каких-либо ошибок оформления, расчетов и платежей, и как следствие, накопленных пеней и процентов в случае возможного непогашенного остатка по кредиту.

Участие в программе рефинансирования ипотеки позволяет клиентам Россельхозбанка получить более выгодные условия кредитования. Выражается это в снижении процентной ставки, ведущей к уменьшению суммы переплаты. Отсутствие комиссионных сборов за оформление или досрочное погашение ипотеки также привлекает заемщиков.

Клиент вправе выбрать способ начисления и выплаты процентов по рефинансированию. В качестве объекта недвижимости может выступать квартира как в новостройке, так и на вторичном рынке жилья. Возможно приобретение жилого дома с участком.

Предлагаются акции Россельхозбанком по ипотечным кредитам, которые позволяют снизить процентную ставку на 0,5%. Распространяются они на «надежных» и зарплатных клиентов, а также сотрудников бюджетных организаций.

Условия и процентная ставка

Чтобы принять участие в выгодной программе выгодного льготного рефинансирования банка, требуется соблюдать определенные условия. Вот самые основные из них:

• Остаток от общей задолженности образован на протяжении 2 лет;
• Действие обновленного договора по срокам не меньше 7 лет;
• Безупречная история по кредитованию, полное отсутствие серьезных просрочек за все время выплаты ранее оформленного долга в иных финансовых учреждениях. Данный фактор обязательно должен быть подтвержден официальной выпиской;
• Не предусмотрена возможность проводить реструктуризацию займа;
• Валютой рефинансированного кредита могут быть только доллары, рубли и евро;
• Рефинансирование можно провести только на остаток всего долга, сумма которого составляет 2 млн рублей.

Точный размер рефинансированной задолженности определяется по предварительно оформленному договору. Имеет значение доход заемщика, из которого в процессе проведения расчетов отнимаются обязательные ежемесячные платежи и траты.

Рефинансирование ипотеки в банках Москвы

Чаще всего банки Москвы рефинансируют ипотечные кредиты других кредитных организаций.

Причем иногда выделенную сумму можно потратить не только на погашение ипотечного кредита в другом банке, но и чтобы закрыть потребительский кредит или задолженность по карте.

Своим клиентам банки обычно предлагают не переоформлять договор ипотеки, а просто написать заявление на понижение ставки, т.е. провести реструкторизацию долга. Но эта услуга доступна не во всех банках и иногда за нее приходится заплатить комиссию.

Как правило, наиболее выгодные условия рефинансирования банки предлагают своим «зарплатным» клиентам, заемщикам с отличной кредитной историей, согласным на подключение дополнительных страховых программ.

Похожие записи:

• Бюджетным организациям изменили правила применения кодов КОСГУ
• Как компании будут управлять персоналом в 2023 году
• Благоприятные дни для свадьбы в 2023 году (бонус: как рассчитать свою дату)