Как получить ипотеку по двум документам

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как получить ипотеку по двум документам». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Ипoтeкa дocтyпнa нe вceм жeлaющим. Бaнк впpaвe oтклoнить зaявкy, ecли нe выпoлнeны ycлoвия пpoгpaммы или вoзникaют coмнeния в плaтeжecпocoбнocти и блaгoпoлyчнocти зaeмщикa. Для этoгo дoкyмeнты и дaнныe клиeнтa пpoвepяют пo бaзe бaнкa и пapтнepoв. Пpoвepкa мoжeт зaнять oт 1 дo 5 paбoчиx днeй.

Кoмy нe дaют ипoтeкy нa жильe

Пpивeдeм нecкoлькo кaтeгopий пoтeнциaльным зaeмщикoв, кoтopым мoгyт oткaзaть в oфopмлeнии ипoтeчнoгo зaймa.

👥 Фpилaнcepы и люди, кoтopыe paбoтaют нeoфициaльнo. Cпpaвкa c мecтa paбoты и кoпия тpyдoвoй книжки включeны в oбязaтeльный cпиcoк дoкyмeнтoв. Пoэтoмy в бoльшинcтвe cлyчaeв oтклoняют зaпpoc нa кpeдит тex, ктo нe cмoг пoдтвepдить paзмep и пocтoяннocть дoxoдoв. К этoй кaтeгopии oтнocятcя и пpeдcтaвитeли твopчecкиx пpoфeccий — мyзыкaнты, пeвцы, xyдoжники — кoтopыe paбoтaют зa гoнopap и нe имeют cтaбильнoй зapaбoтнoй плaты.

Baжнo! Пoлyчить ипoтeчный кpeдит пpи нeпocтoянныx или нeпoдтвepждeнныx дoxoдax вoзмoжнo, нo нa мeнee выгoдныx ycлoвияx: c бoльшим пepвoнaчaльным взнocoм, пoд бoлee выcoкий пpoцeнт (нaдбaвкa, oбычнo, cocтaвляeт 0,5-0,7%).

💸 Пoльзoвaтeли c низким дoxoдoм. Ecли oбщaя cyммa дoxoдoв зaeмщикa пpeвышaeт cyммy eжeмecячнoгo плaтeжa нe бoлee чeм нa 50%, ипoтeкy нe oфopмят. Ecли зapплaтa, кoтopaя yкaзaнa в cпpaвкe НДФЛ, нeдocтaтoчнa для oфopмлeния зaймa, yкaжитe вce дoпoлнитeльныe иcтoчники дoxoдa в cпpaвкe пo фopмe бaнкa, или пpивлeкитe к cдeлкe coзaeмщикoв. Иx дoxoд бyдeт yчитывaтьcя пpи pacчeтe плaтeжecпocoбнocти зaeмщикa.

🏦 Клиeнты c дeйcтвyющим кpeдитoм. Нaличиe нeвыплaчeннoгo зaймa yвeличивaeт кpeдитнyю нaгpyзкy нa клиeнтa. Ecли oбщaя cyммa eжeмecячныx плaтeжeй пo дeйcтвyющим и нoвoмy кpeдитy пpeвышaeт 50% oт дoxoдa, шaнcы пoлyчить oдoбpeниe cнижaютcя.

🕵 3aeмщики c cyдимocтью. 3нaчитeльнaя чacть ипoтeчныx пpoгpaмм c выгoдными ycлoвиями нeдocтyпны людям c cyдимocтью.

👵 Cтyдeнты и люди пpeклoннoгo вoзpacтa. Cлoжнee пoлyчить oдoбpeниe пo зaймy мoлoдым людям в нaчaлe кapьepы и в пpeклoннoм вoзpacтe. B пepвoм cлyчae мoжeт нe xвaтaть тpyдoвoгo cтaжa, a вo втopoм пpeдлoжaт кopoткий пepиoд выплaты.

Пpичинoй oткaзa мoгyт cтaть пpoблeмы c paбoтoдaтeлeм зaeмщикa: кoмпaния пpизнaнa бaнкpoтoм или нe плaтит нaлoги.

Baжнo! Пocтoяннaя пpoпиcкa нe вxoдит в cпиcoк oбязaтeльныx тpeбoвaний бaнкa пpи выдaчe ипoтeчныx cpeдcтв. 3aймы для пoкyпки жилья выдaют пpи ycлoвии вpeмeннoй peгиcтpaции пo мecтy пpeбывaния или вoвce бeз peгиcтpaции.

Такого показателя нет, так как законодательство не установило рамки для плательщиков. Да и учреждения сами решают, кому давать деньги, а кому отказать. В любом случае заработная плата клиента должны быть адекватной при сопоставлении с суммой задолженности.

На примере все выглядит так. Лимит кредитования – 1 млн. рублей. Средний процент в России по банкам – 12,5%. К примеру, молодая семья решила получить деньги на 5 лет. При использовании ипотечного калькулятора можно быстро выяснить, что выплата в месяц будет на уровне 22 498.

Далее нужно понять для себя, а какой совокупный семейный запработок будет считаться приемлемым. Для этого выполним простую операцию из предыдущего примера:

22 498р. / 0,4 = 56 245 руб.

Выходит, что семья должна получать не менее 56,2 тысячи в месяц, чтобы организация смогла согласовать заем, а лучше выше, тогда кредитные риски будут меньше.

Как получить ипотеку с минимальным стажем и зарплатой

Иногда бывает так, что в семье муж только недавно сменил работу, а жена сидит в декрете с ребенком. При рождении малыша логичным становится вопрос о расширении, поэтому возникает вопрос – можно ли взять ипотеку, если муж проработал на новом месте 2-3 месяца?

К сожалению, нет. Такой заемщик будет считаться потенциально ненадежным, потому что он еще недостаточно себя зарекомендовал. Необходимо иметь трудовой стаж на нынешнем месте трудоустройства не менее 6 месяцев, для зарплатных клиентов – от 4 месяцев, общий – 12 месяцев.

Можно ли оформить договор на жену в декрете? Как правило, банки не соглашаются на это, потому что декретный отпуск не входит в трудовой стаж, и зарплаты нет. Исключение – если у вашей жены есть дополнительный подтвержденный источник заработка, например, аренда помещений.

Что делать, когда доход не достаточный? В этом случае надо привлекать созаемщиков, увеличивать срок кредитования или же искать госпрограммы с субсидированием.

Если стаж меньше года?

Большинство банковских учреждений не готовы работать по ипотечной программе с заемщиками, у которых совокупный стаж меньше года.

Но, как и везде, возможны исключения. Так, МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК предоставляет молодой семье возможность покупки любого жилья при отсутствии требований по наличию определенного стажа работы. Правда, выбор объектов ограничен городом Москва и Московской областью. Ипотека с 8 месяцамистажа возможна, но выбор организаций и условий по ипотеке будет ограничен.

Жизненные ситуации разнообразны, поэтому и условия в каждой финансовой организации различны и индивидуальны в каждом отдельном случае.

Если заявитель имеет в сумме стаж 1 год и более, а на одном месте 1 месяц (даже учитывая испытательный срок), то возможно обращение в ПАО «ВТБ Банк Москвы», ПАО «БИНБАНК». Выдает ипотеку, если запись в трудовой книжке датирована месяцем назад и АО «ЮниКредитБанк», но если трудовой стаж составляет два и более года.

Заявка на ипотеку со стажем 2 месяца на рабочем местев этих банках будет рассмотрена тоже и при условии соблюдения остальных условий может быть удовлетворена.

Не менее проблематично взять ипотеку со стажем от 3 месяцев, если общий стаж меньше года и на новом месте работы меньшая зарплата. Но количество банков, работающих с такими клиентами, больше:

• ВТБ 24 и Московский Банк Реконструкции и Развития (после окончания испытательного срока и при стаже не меньше года);
• Банк Москвы и ЮниКредитБанк (при наличии 24 месяцев стажа);
• Россельхозбанк (6 месяцев общего стажа);
• СКБ-Банк (самые лучшие условия для заемщика — стаж на одном месте и общий равны трем месяцам).

Поможет в решении вопроса с покупкой жилья и АбсолютБанк: по их требованиям достаточно проработать 3 месяца после смены работы.

Трудовой стаж на последнем месте работы 4 месяца при условии наличия общего год и более позволит взять ипотечный займ в Альфа-Банке, банке СОЮЗ или Промсвязьбанке.

Из таблицы видно, что банков в которых не надо 6 месяцев стажа нет. И это оправдано. Сумма по ипотечным займам всегда высока, а количество мошенников на рынке недвижимости не уменьшается. Банк стремится максимально защитить себя от нечестных клиентов. Но несмотря ни на что, банки довольно часто идут навстречу. Так, при отсутствии стажа в полгода на одном месте, можно взять справку с нового места и добавить к ней справку с предыдущей работы. Некоторые банки такая ситуация может удовлетворить.

Востребованные банковские программы с необходимым минимальным стажем заемщика

Сколько нужно отработать, чтобы дали ипотеку

Если заемщик возьмет миллион и будет выплачивать его в течение 30 лет (так как положено по графику), то общая сумма всех его выплат составит больше 4.5 миллионов! Поэтому соглашаясь на ипотеку, будущий заемщик должен подумать, сможет ли он в перспективе найти деньги, чтобы погасить кредит досрочно.

Социальная ипотека. Претендовать на участие в социальной программе могут граждане, принадлежащие к одной из малозащищенных категорий населения – скажем, многодетные семьи или бывшие военнослужащие – но только при наличии возможности внести 20% первоначальным взносом.
Молодая семья. Чтобы получить такую ипотеку в Сбербанке, нужно внести первоначальный взнос в 10% (если ребенок есть) или в 15% (если детей нет)

Важное условие участия в этой программе: супруги должны быть моложе 35 лет.

Ипотека без стажа

Заемщики, не имеющие возможность подтвердить свою трудовую деятельность или только начинающие свою карьеру, также имеют шансы получить ипотечный займ. К таким заемщикам можно отнести фрилансеров, предпринимателей без образования юридического лица, работников с «серой» и «черной» заработной платой, а также лиц, занимающихся творчеством, сдачей в аренду недвижимости и т.д.

Оформить ипотеку без стажа такие клиенты могут с помощью:

Получения ипотеки по двум документам. Такой кредит обычно оформляется при предъявлении паспорта и второго документа на выбор (ИНН, СНИЛСа, загранпаспорта, военного билета, водительского удостоверения и т.д.). Ипотечные программы по двум документам сопряжены для банка повышенными рисками, поэтому условия кредитования призваны их минимизировать. Выражается это обычно в повышенной процентной ставке, существенной доле первоначального взноса и укороченном сроке кредитования. Также одним из обязательных требований банка для одобрения заявки на оформление такого продукта будет заключение договора комплексного страхования. Подтверждения стажа путем предоставления копии гражданско-правового договора. Если человек работает не по трудовому, а по ГПД, то для подачи ипотечной заявки необходимо будет предоставить его копию

Банк в зависимости от типа занятости, должности, характера выполняемой работы, уровня дохода и его стабильности уже примет решение о целесообразности выдачи заемных средств. Важно знать, что только по ГПД принимает заявки банк Глобэкс. Почти все остальные банки требует обязательно, чтобы было указано рабочее место в трудовой,а договор будет идти как дополнительный источник дохода

Оформление займа под залог уже имеющейся в собственности недвижимости. Предоставив банку правоустанавливающие документы на иную недвижимость, потенциальный заемщик имеет возможность оформить ипотечный кредит с передачей этой недвижимости в качестве залогового имущества. Выданные же банком заемные средства будут направлены на покупку нового объекта. Оплаты существенной доли первого взноса от стоимости приобретаемого жилья. Чтобы доказать свою платежеспособность (особенно при отсутствии возможности подтверждения стажа и уровня доходов), клиент для повышения шансов вынесения банком положительного решения может внести сразу не менее 40-50: от рыночной цены покупаемой недвижимости. В этом случае кредитор станет лояльнее к нему относиться. Привлечь созаемщика или поручителя, трудоустроенного официально. Поручитель или созаемщик повысит вероятность оформления ипотечного кредита для клиента с отсутствием возможности подтверждения своей занятости
Кроме того, банк примет во внимание их доходы, что позволит увеличить сумму займа

Сколько нужно отработать после декрета

Сколько нужен стаж для оформления ипотеки после декрета, этим вопросом также задаются многие женщины после рождения ребенка. В соответствии с действующим законодательством РФ, все время, проведенное в этом отпуске, приравнивается к официальному периоду трудовой деятельности. В случаях с такими заемщиками каждый банк при оформлении кредитной программы руководствуется собственной политикой.

Большинство финансовых учреждений устанавливают необходимость проработать после декрета минимальный срок. Ряд банков страны наоборот позволяет оформить ссуду сразу с момента выхода из отпуска, и отметают необходимость работать дополнительные промежутки времени при наличии достаточного и стабильного дохода. В такой ситуации для оформления займа может потребовать большее количество документов, о чем кредитор незамедлительно уведомит клиента, подавшего заявку на предоставление программы ипотечного кредитования.

Важно! Существенную роль в такой ситуации играет возраст ребенка, если малышу 1,5 года, то шансы получить ссуду ниже, нежели, при выходе из отпуска на момент 3-летия.

Что делать, если общий стаж менее года

Гражданину требуется проработать достаточное количество времени, чтобы получить одобрение по ссуде от банка. Не всегда присутствует возможность отрабатывать минимальный стаж для оформления выгодной ипотеки. Для одобрения заявки на необходимую сумму можно проработать меньше минимального срока в следующих ситуациях:

• получить ипотеку в российском финансовом учреждении без достаточного стажа могут участники зарплатных проектов;
• поблажки делаются для граждан, у которых минимальный период трудоустройства не дотягивает незначительный промежуток времени;
• с кредитором можно оговорить специальные условия (к примеру, договориться внести первоначальный взнос, который покроет более 35-50% стоимости объекта);
• получить ипотеку можно в банке, где не предусматривается проверка периодов трудовой деятельности, а доступно получение по двум документам;
• также, если нет возможности работать до указанного момента, можно воспользоваться залогом, поручительством, или услугами созаемщиков.

Финансовые учреждения часто оформляют займы клиентам, которые согласны на любые условия, включая высокую процентную ставку, а также полноценное страхование. Все моменты индивидуальны, и оговариваются с кредитором непосредственно при подаче заявки на предоставление ссуды.

Размер ежемесячного платежа

Данная сумма рассчитывается с учетом оценочной цены квартиры или дома, срока кредитования, процентной ставки. Чем дольше период кредитования, тем меньшую сумму клиент вносит каждый месяц на счет.

Наиболее распространенный подход состоит в расчете финансовой возможности клиента платить таком образом, чтобы на остальные жизненные потребности в целом оставалось еще 60% от дохода. Таким образом, при заработной плате в размере 25 000 рублей банк предложит ежемесячный платеж не более 10 000 рублей.

Регулярный взнос нужно разделить на коэффициент 0,4, после этого получается размер зарплаты клиента. В редких случаях, банки одобряют кредитные условия, когда данный показатель превысил 60%. Каждая ситуация всегда рассматривается строго индивидуально.

Ситуации, при которых трудовой стаж считается непрерывным

К перерывам в работе не относится декретный отпуск, поскольку трудовой стаж не прерывается. Но в той ситуации для оформления ипотечного кредита может не хватить доходов, поскольку средний показатель рассчитывается за последние шесть месяцев.

• перевод в другую организацию;
• увольнение и заключение нового трудового договора с организациями внутри одной группы компаний;
• оформление нового трудового договора с прежним работодателем при изменении его условий или при проведении реорганизации компании;
• перевод с места работы по совместительству;
• перевод на аналогичную должность в государственной или муниципальной организации.

Еще один фактор, влияющий на решение банка об одобрении ипотеки – это кредитная история клиента.

Ее отрицательные характеристики станут без сомнения причиной отказа в займе. Эта программа была создана для фиксации частоты и размеров кредитов, взятых человеком. КИ включает в себя информацию по любым движениям, типу закрытия или открытия счетов, финансовых платежей, заявок, решений банка и работы коллекторов с долгами.

Кредитная история существенно облегчает банку анализ благонадежности потенциального клиента. Всю информацию хранит объединенное бюро кредитных историй, а ее формирование происходит на базе микрокредитных учреждений либо самих банков.

При потребности получения информации о месте хранения конкретной истории можно запросить справку ЦККИ. Услуга платная, она стоит 300 рублей. В документе указывается бюро, собирающее и хранящее кредитную историю определенного человека.

В положительной кредитной истории может содержаться информация об одном или нескольких кредитах, которые своевременно погашаются, о наличии уже закрытых кредитных проектов и об отсутствии штрафов.

Сколько нужно отработать после декрета

Сколько нужно отработать после декрета
В соответствии с российским законодательством отпуск по рождению и уходу за детьми включается в трудовой стаж и не причисляется к любого рода перерывам в работе. При рассмотрении ипотечных заявок от клиентов с так называемыми «отягчающими обстоятельствами» (как например, декрет) каждый банку руководствуется собственными регламентами и инструкциями.

Какого-то единого жесткого правила в этом вопросе нет. Обобщенно же многие банки придерживаются той же политики в отношении минимального стажа работы для женщин, только что вышедших из декретного отпуска, что и для вновь обращающихся заемщиков. То есть в одних банках потребуется, чтобы прошло не менее 3-х месяцев с момента первого начисления заработной платы, в других – 4 или 6. Здесь все индивидуально.

ВАЖНО! Некоторые банки реализуют гибкую политику анализа платежеспособности потенциальных клиентов и принимают заявки на оформление ипотечного займа практически сразу после выхода из декрета.

Важную роль здесь еще играет возраст ребенка, в котором мать решила выйти на работу – 1,5 или 3 года. В первом случае требования в отношении стажа будут серьезнее, чем во втором.

Как получить ипотеку с минимальным стажем и зарплатой

Иногда бывает так, что в семье муж только недавно сменил работу, а жена сидит в декрете с ребенком. При рождении малыша логичным становится вопрос о расширении, поэтому возникает вопрос – можно ли взять ипотеку, если муж проработал на новом месте 2-3 месяца?

К сожалению, нет. Такой заемщик будет считаться потенциально ненадежным, потому что он еще недостаточно себя зарекомендовал. Необходимо иметь трудовой стаж на нынешнем месте трудоустройства не менее 6 месяцев, для зарплатных клиентов – от 4 месяцев, общий – 12 месяцев.

Можно ли оформить договор на жену в декрете? Как правило, банки не соглашаются на это, потому что декретный отпуск не входит в трудовой стаж, и зарплаты нет. Исключение – если у вашей жены есть дополнительный подтвержденный источник заработка, например, аренда помещений.

Что делать, когда доход не достаточный? В этом случае надо привлекать созаемщиков, увеличивать срок кредитования или же искать госпрограммы с субсидированием.

Какой доход можно считать оптимальным

Важен не столько сам доход, сколько его соотношение с размером платежей по кредиту и другими статьями расхода заемщика.

• Во-первых, на погашение кредита должно уходить не более 50% общего дохода. При этом если у потенциального заемщика уже есть другой кредит, то это будет учитываться. То есть 50% будут рассчитываться от суммы, которая остается после выплаты обязательных платежей по этому кредиту, а также других обязательных выплат и трат (алиментов, оплаты аренды жилья и пр.).

Например, зарплата потенциального заемщика составляет 40 000 рублей, а платеж по ипотеке (при условии одобрения заявки) составит около 15 000 рублей каждый месяц. Это меньше 50% от 40 000 рублей, но есть одно но: у потенциального заемщика уже есть автокредит, на который он выделяет ежемесячно по 15 000 рублей. Остается 25 000 рублей, от которых останется 10 000 рублей в месяц, если ко всему этому добавится ипотечный кредит.

В такой ситуации банк имеет законное основание отказать в получении ипотеки. Также, скорее всего, получит отказ и гипотетический клиент, который зарабатывает те же 40 000 рублей, не имеет других кредитов, но содержит ребенка. Зато если потенциальный получатель ипотечного кредита на жилье при доходе в 30 000 рублей не имеет других долгов и иждивенцев, то вероятность одобрения заявки будет выше.

• Во-вторых, формально доход должен быть таким, чтобы после выплаты ежемесячного платежа по кредиту на одного члена семьи, включая заемщика, приходился как минимум один прожиточный минимум (по данным региона). Хотя стоит иметь в виду, что жизнь на прожиточный минимум далеко не всем кажется комфортной, так что здесь не стоит ориентироваться только на формальный подход финансовой организации.

• В-третьих, если жилищный кредит берет семья, банк учитывает совокупный доход — сумму заработков обоих супругов, полученных из официальных источников. Если один из супругов зарабатывает, но никак не может официально это подтвердить, то для банка он будет выглядеть иждивенцем, а первый супруг будет «терять очки» платежеспособности.

Похожие записи:

• Пенсии, ЕДВ и пособия инвалидам с 1 февраля 2023 года
• Стал известен план повышений пенсий в России: Сколько их будет в 2023 году
• Сделки с долевой собственностью