Отмена справки о доходах: 7 ответов на самые популярные вопросы
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отмена справки о доходах: 7 ответов на самые популярные вопросы». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Рассрочка — это самый простой способ купить товар в кредит, ее оформляют в течение 15 минут в магазине. Особенность услуги в том, что вы не получаете деньги на руки — их сразу переводят продавцу. В магазине вам отдают купленный товар, за который вы в дальнейшем платите кредитору.
Как компании относятся к наличию задолженности
Многие люди считают, что задолженность — их личное дело. Теоретически это действительно так, однако работодатели понимают, что обязательства сотрудника могут вызвать проблемы и у компании:
- наличие долгов способно повлиять на публичный имидж организации или самого сотрудника;
- задолженность снижает авторитет работника перед коллегами, партнерами и руководством, поэтому он вряд ли сможет исполнять управленческие функции;
- если возбуждено исполнительное производство, дополнительную нагрузку получит бухгалтерия, так как понадобится проводить отчисления в счет погашения задолженности;
- человек может часто отпрашиваться с рабочего места или плохо выполнять трудовые обязанности из-за активного судебного разбирательства.
Кроме того, наличие задолженности для работодателя — сигнал о низкой платежной дисциплине человека. Такому соискателю вряд ли одобрят работу на материально ответственной или связанной с финансами должности. Если такой сотрудник уже работает в компании, ему могут отказать в повышении.
Какие обязательства не помешают трудоустройству
Действующие, но вовремя оплачиваемые кредиты не являются препятствием для трудоустройства. Если человек добросовестно выплачивает обязательства, ему не о чем беспокоиться. Он может смело разрешать работодателю просматривать его кредитную историю. Если же человек имел проблемы в прошлом, но сейчас активно занимается их решением, ситуация чуть сложнее. Некоторые компании все равно могут с подозрением отнестись к таким соискателям. Другие, напротив, оценят стремление человека исправить ошибки и вернуться к нормальной жизни. Поэтому активное погашение задолженностей можно не скрывать. А вот если человек игнорирует обязательства и скрывается от кредиторов — это тревожный признак для любой компании. Скорее всего, такому соискателю откажут.
Каким образом банки проверяют своих заемщиков — банковский скоринг
Скоринговая система предполагает автоматизированную (компьютерную) проверку данных заемщика по заданному алгоритму. Скоринговая программа с собственными критериями оценки имеется в любом крупном банке.
Какая информация учитывается при скоринговой оценке
Личные идентификационные данные. Учитываются сведения из паспорта, рассматривается фото заявителя. Проверка идентификационных данных позволяет сразу отсеять мошенников и лиц с плохой кредитной историей.
Платежеспособность. В ходе оценки учитываются размер и регулярность дохода заявителя. Некоторые банки также принимают во внимание возможные постоянные расходы, например затраты на коммунальные платежи.
Социальное положение. При проверке заемщика учитываются возраст и пол, образование, адрес регистрации, семейное положение, место работы, наличие иждивенцев.
Кредитная история. В ходе оценки в первую очередь проверяется наличие непогашенных займов, просрочек по кредитным платежам.
Пользование другими услугами банка. При скоринговой оценке принимается во внимание наличие депозитов в банке, участие в зарплатных проектах, использование дебетовых и кредитных карт.
- специалист вводит данные заемщика;
- программа проводит оценку и выдает результат в виде суммы 300–850 баллов.
Проверка общих сведений и личности заемщика
Проверка заемщика начинается с установления подлинности представленных документов. Пусть не часто, но по 5–6 попыток в год, получения кредитов по чужим паспортам ежедневно регистрируется органами внутренних дел или сотрудниками СБ банков. Выявить такую попытку несложно для опытного менеджера кредитного отдела. Дело в том, что российский паспорт имеет несколько степеней защиты, о которых известно не всем жителям.
Переклейка фотографии нарушает сразу несколько защитных свойств паспорта. Кроме этого, используется мгновенная фотография, которую работник кредитного отдела производит с заявителя.
Субъективно человек может ошибиться, усмотрев признаки сходства с фото, размещенного в паспорте и лица человека, подающего заявление на оформление кредита. Компьютерная программа распознавания лиц в этом отношении объективна.
Кроме проверки паспорта подробно осматриваются и анализируются другие личные документы – справка 2-НДФЛ (о доходах), водительское удостоверение, трудовая книжка, запрашиваемые банком на стадии оформления кредита: выписка ЕГРН о праве собственности на недвижимый объект или ПТС и свидетельство о госрегистрации автомобиля, передаваемых в залог.
Малейшее расхождение в сведениях – повод для углубленного изучения со стороны СБ банка или отказа в одобрении кредита.
В магазинах часто предлагают беспроцентную рассрочку на срок от 3 до 12 месяцев. Главное, вовремя вносите платежи.
Основное отличие рассрочки от потребительского кредита — отсутствие процентов. Вы покупаете товар или услугу в рассрочку и не платите за это процент. Еще услуги различаются по сроку и сумме кредитования. Потребительский кредит можно взять на 7 млн руб. на 7–10 лет, а рассрочку дадут на покупку недорогих товаров или услуг. Залог или поручитель при оформлении рассрочки не требуются.
Оформить рассрочку проще, чем потребительский кредит. Если КИ хорошая, понадобится только паспорт. С плохой кредитной историей шанс получить рассрочку выше, если предоставить справку 2-НДФЛ. Но если вам все равно отказали, постарайтесь выяснить другую причину.
Может ли банк позвонить работодателю заемщика?
В целях защиты собственных интересов банки общаются не только со своими клиентами, но и с их работодателями. Кредитный менеджер звонит на официальный номер телефона компании для подтверждения достоверности данных, указанных потенциальным заемщиком в заявке на кредит.
Сотрудник банка попросит работодателя подтвердить выдачу справки и достоверность содержащиеся в ней данных о трудоустройстве клиента. По закону представитель кредитной организации имеет на это право. Он может позвонить по рабочему телефону приемной, отдела кадров, бухгалтерии или непосредственного начальника заемщика.
В холе общения банкир задаст вопрос о наличии и сроке действия трудового договора. После успешной аутентификации кредитор будет считать заработок заявителя реальным и соответствующим требованиям. Это позволит исключить риск мошенничества.
Работодатель вправе отказать в предоставлении информации о сотруднике по телефону. Свое решение он может обосновать защитой от мошенников.
В соответствии с действующим законодательством задачей работодателя является предотвращение утечки конфиденциальных данных сотрудников. Такую информацию могут запрашивать только уполномоченные лица, например, работники налоговой инспекции и правоохранительных органов.
Как нетрудно догадаться, работодатель не способен проверить личность звонящего ему человека. В сложившейся ситуации самым разумным решением будет неразглашение данных. Таким образом, предприятие вправе отказать в подтверждении подлинности справки с места работы.
В случае отказа обнародовать информацию по телефону банки просят потенциальных заемщиков предоставить справку из налоговой инспекции или органа социального страхования. Однако есть организации, которые считают молчание работодателя подтверждением нарушений со стороны заявителя. Такие кредиторы отклоняют заявки, не предоставляя клиентам возможность иным способом освидетельствовать свою занятость.
Нюансы оформления карты рассрочки
Срок, в течение которого необходимо погасить задолженность, в разных магазинах отличается. Этот момент следует уточнить до оплаты товара: если рассрочка действует всего 2–3 месяца, вы можете не успеть рассчитаться до указанной даты, и придется платить проценты.
Прежде чем подавать заявку на карту, хорошо бы изучить перечень партнеров банка. Возможно, в вашем городе представлена их малая часть, и найти нужный вам товар будет непросто. К тому же предложения других торговых сетей могут оказаться более выгодными и без применения рассрочки.
Как правило, действие таких карт не распространяется на скидочные товары. Просчитайте заранее, есть ли смысл растягивать по времени оплату нужной вещи, если ее можно купить прямо сейчас по акции.
Психологи утверждают, что заемные деньги чаще подталкивают человека к совершению спонтанных покупок. Срабатывает фактор мнимой доступности финансов, благодаря чему покупатель переоценивает свои возможности и приобретает более дорогую модель или большее количество товаров, чем реально может себе позволить.
При погашении задолженности нельзя допускать просрочек, это чревато начислением штрафа и передачей информации в НБКИ. Если по каким-то причинам расплатиться в установленный период действия не удалось, остаток долга придется возвращать с процентами.
Карта рассрочки – удобный финансовый инструмент для тех, кому не хватает собственных средств на приобретение конкретного товара, но при этом нет желания платить проценты банку. При соблюдении размера и регулярности платежей покупка может быть достаточно выгодной. Однако если не выполнять условия договоренности с банком, переплата за счет начисленных процентов и штрафов будет внушительной.
Проверяют ли банки наличие других кредитов
Сейчас отказывается возвращать долг и не выходит на связь. Имеет ли смысл подавать иск о возврате долга?
Не всегда, хотя многие так думают. Далеко не все существующие сегодня программы рассрочки предполагают отсутствие процентов.
Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль). Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы.
Банк предоставил рассрочку: уменьшил подлежащую выплате ежемесячно сумму основного долга и перенес срок полного возврата кредита на 2 года. Иными словами, выплачивать кредит кредитополучателю придется еще 4 года.
Современная процедура проверки заемщика
А он в дальнейшем оформит квартиру в собственность и будет ее продавать с целью получения средств для погашения своего ипотечного кредита. С учетом моего возраста для меня такой вариант наиболее удобен. Пожалуйста, проконсультируйте возможен ли такой вариант : — Я пишу расписку в получении от племянника денег за продажу квартиры, а затем дарю эти деньги племяннику. Его наградили с форму…»,»caption»:»8 октября главный редактор «Новой газеты» Дмитрий Муратов стал лауреатом Нобелевской премии мира. Его наградили с формулировкой «за усилия по сохранению свободы выражения мнений, являющейся обязательным условием для демократии и мира». Вечером в тот же день Минюст России снова расширил список «СМИ — иностранных агентов».
Вы будете ежемесячно платить по 1 332,9 ₽ и в итоге действительно заплатите 31 990 ₽, если внесете все платежи вовремя и не попадете на штрафы или пени. Однако по кредитному договору вы должны только 28 791 ₽. Так что если погасите кредит досрочно — заплатите на 3 199 ₽ меньше.
И вы в итоге заплатите больше. Чтобы не оказаться в такой ситуации, заранее проверяйте цены на маркетплейсах.
Представьте, что вы хотите сделать ремонт. Он обойдется примерно в 700 тысяч рублей, но у вас есть только половина этой суммы, поэтому вы собираетесь взять кредит на 350 тыс. При этом непонятно, дадут ли вам его и на какую сумму от банка вы можете рассчитывать.
В таком случае вы сможете получить кредит на более выгодных условиях, приближенных к тем, которые предлагают официально трудоустроенным гражданам.
То есть регулярно, в назначенный срок уплачивать банку определенную сумму денег. Но жизнь непредсказуема. И может случиться так, что платить по кредиту становится нечем.
После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.
Почему справка о доходах стала необязательной?
То есть вы можете попросить перенести дату внесения платежа по кредитному договору на более поздний срок, чем предусмотренный кредитным договором. Полагаем, такой перенос возможен как разово (в частности, в одном месяце), так и на весь оставшийся срок действия кредитного договора.
Есть люди, которые уже пользуются «Кредитным потенциалом» регулярно, чтобы в любой момент представлять, какие суммы кредитов им доступны на текущий момент, и быстро принимать верные решения. Свой кредитный потенциал можно оценивать каждые 30 дней.
После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой).
Есть люди, которые уже пользуются «Кредитным потенциалом» регулярно, чтобы в любой момент представлять, какие суммы кредитов им доступны на текущий момент, и быстро принимать верные решения. Свой кредитный потенциал можно оценивать каждые 30 дней.
После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой).
Этот вариант часто представлен в магазинах техники. Согласно условиям сделки, заемщик должен внести 10-20% от стоимости товара, остальную сумму он оплачивает частями.
Законность действий банков отслеживает ЦБ РФ. Укрыться от «всевидящего ока» чрезвычайно сложно. Даже если банк не согласен с постановлением, он обязан заблокировать счет. А уже потом — оспаривать постановление судебного пристава.
В некоторых городах России держателей Халвы — более 50% от числа жителей, а всего выдано свыше 7 млн карт рассрочки. О принципах работы, видах, преимуществах и недостатках беспроцентных займов расскажем в этой статье.
Оформляется непосредственно в банке, хотя заявки зачастую принимаются на сайтах. Средства предоставляются наличными или перечисляются на карту.
Но если Вы «приукрашиваете» сведения о себе для повышения шанса получить кредит и намерены его честно вернуть согласно условиям кредитного договора, то никакой ответственности за это не последует.
Какие вопросы зададут работодателю?
При оформлении кредитной карты на крупную сумму необходимо быть готовым к тому, что позвонят на работу. Говорят, что служба банковской безопасности специально налаживает связи с местными работодателями на этот случай. По крайней мере, с предприятиями и серьезными организациями. Все рабочие контакты собираются в единую базу данных, и указанные в анкете номера в первую очередь пробиваются по этому списку.
Поэтому не стоит пытаться обмануть службу безопасности, указывая несуществующие номера. Это гарантированно приведет к отказу по вашей заявке, ведь недостоверность данных сразу будет выявлена. Лучше напишите настоящие телефоны своего начальника и главного бухгалтера.
Внимание! Если вы указываете в анкете контакты своего руководства, обязательно предупредите его о возможном звонке.
Руководитель бухгалтерии сможет компетентно рассказать банковским сотрудникам о вашем стаже в компании и уровне заработной платы. Тем более что такие специалисты чаще всего находятся на месте и быстро отвечают на звонки. Им проще общаться с представителями кредитной организации, потому что они говорят на одном языке – цифр и финансов.
Как проверяется платежеспособность
В ситуации, когда клиент кредитной организации не имеет возможности представить официальные документы, которые напрямую подтверждают его доходы, платежеспособность заемщика определяется на основании косвенных признаков. Каждое кредитное учреждение самостоятельно определяет условия, на основании которых клиент может быть признан платежеспособным. К таким факторам относятся:
Важную роль играет кредитная история заемщика. Нарушение графика платежей или наличие просроченной задолженности станет причиной отказа в предоставлении кредита или покупке товаров в рассрочку, тогда как своевременно или досрочно погашенные кредиты позволяют рассматривать заемщика как надежного и платежеспособного клиента. Отсутствие кредитной истории у человека нельзя назвать положительным фактором, так как такой клиент для кредитующих организаций является «темной лошадкой» с непредсказуемым поведением, что заставляет банки настороженно относиться к таким заемщикам.
Оформить кредитную карту. Получить такую услугу гораздо проще, чем кредит.
Есть карты, предлагающие удобные и выгодные для клиента условия. Например, по карте «Халва» Совкомбанка можно купить телефон в магазине-партнере банка с рассрочкой до 12 месяцев. Если платить все взносы вовремя, то и переплачивать не придется.
Можно снять наличными, заплатив за это 290 рублей, и рассчитываться с банком постепенно. Процент — 2.9% — будет взят со снятой суммы единожды. Можно ограничить ежемесячный платеж в месяц до 5000 рублей, подключив соответствующую услугу.
Наличие постоянной работы не входит в список обязательных условий. Об источниках дохода обязательно спросят. Надо основательно подготовиться к ответу на этот вопрос. Карту оформят и без предоставления подтверждения официального заработка, но на небольшую сумму и под высокий процент.
Подобные карты: Киви Банк (Совесть), Банк Хоум Кредит (карта Рассрочки) и Альфа-Банк (Вместо Денег).
Что означает покупка в рассрочку
Рассрочка — это особая форма оплаты товара, при которой сумму за покупку вносят не полностью, а по частям в течение определенного периода. Но приобретенный таким способом товар переходит в пользование покупателя сразу после внесения первого взноса или заключения договора рассрочки.
Рассрочка — одна из форм кредитования, но при ней кредитные отношения номинально возникают между покупателем и продавцом. Форму расчета обязательно фиксируют в письменном виде заключением договора. В документе прописывают обязательные условия:
Возраст для рассрочки не устанавливают на законодательном уровне. Но так как дееспособными считаются в РФ граждане от 18 лет, то этот возраст и признается минимальным для оформления такой формы расчета. Нет и единой информации по максимальной верхней границе.
Даже при оформлении кредитов банковские учреждения указывают разный предельный возраст для получения займа. Поэтому, если пожилому человеку безосновательно откажут в рассрочке, это будет считаться дискриминацией по возрастному признаку. Отказ можно оспорить в судебном порядке, но пожилые покупатели редко связываются с судами. Они предпочитают отказаться от товара или оплатить его сразу.
Популярная форма рассрочки — 0-0-24. Такая программа означает что нет первого взноса, отсутствует процентная ставка, а срок действия договора — 24 месяца. То есть клиент должен выплачивать ежемесячно определенную сумму в течение 2-х лет.
Отличие кредита от рассрочки в том, что при оформлении займа клиент берет деньги напрямую у банка на приобретение товара. Купленная таким способом вещь сразу же становится собственностью покупателя. А при рассрочке товар выдают на условиях пользования. Только при внесении последней оплаты покупатель становится полноправным владельцем. Также товар в рассрочке служит гарантией выплаты, так как в любой момент продавец может изъять неоплаченную покупку.
Как проверяют ИП и юридические лица
К юридическим лицам кредиторы обычно предъявляют более строгие требования. Кредиты для бизнеса часто выдаются на большие суммы и почти всегда — на конкретные цели.
Во время оценки компаний в первую очередь принимают во внимание следующие показатели:
- Кредитную историю руководителей и учредителей — сведения рассматриваются как отдельно, так и в совокупности
- Деловую репутацию компании и ее руководителей. Если юридическое лицо не выполняет обязательства перед контрагентами, то ему с большей вероятностью откажут в кредите
- Дату и место регистрации компании, срок ее существования, фактический и юридический адрес, наличие других компаний, зарегистрированных на руководителя. Если адрес регистрации окажется массовым, а руководитель — фиктивным, то в кредите с большой вероятностью откажут
- Финансовые и хозяйственные показатели — размер и динамику выручки, движение средств по счетам, уплаченные налоги и прочее. Учитываются показатели за последние 12 месяцев
- Число и стоимость активов — недвижимости, транспорта, оборудования, ценных бумаг, товаров в обороте и других. Банк может потребовать некоторые активы в качестве залога
Какие документы нужны для рассрочки
Чтобы оформить рассрочку, как правило, требуется только паспорт: точнее, паспортные данные заёмщика. Сюда можно отнести инициалы покупателя (проще говоря, ФИО), номер паспорта, адрес проживания и паспортный код. В случае оформления онлайн заявки на рассрочку, заёмщик может самостоятельно внести эти данные на сайте банка – при получении телефона ему потребуется лишь расписаться в бумагах договора и предъявить паспорт лично продавцу для уточнения личности. Если заявка подается в банке или в магазине, то сотрудник, оформляющий заявку, попросит предоставить ему паспорт покупателя и самостоятельно заполнит все пункты договора.
Важно! Некоторые банки могут потребовать данные с места работы заёмщика. Желательно представить им документальные доказательства указанной в договоре информации о размере зарплаты и должности. Такими документами могут считаться как выписки с места работы, подписанные от лица руководителя или бухгалтера предприятия, так и копии страниц трудовой книжки, реквизиты банковского счета с ежемесячными фиксированными отчислениями по зарплате и т.д.